ការគ្រប់គ្រងឥណទាន Credit Management
ការគ្រប់គ្រងឥណទាន Credit Management
១. ការកំណត់ហានិភ័យ Determination Risk
ក. ហានិភ័យ Risk ជាលទ្ធផលបានពីសាច់ប្រាក់ ការធានាសំណង ។ ប្រតិបត្តិការឥណទាន
អ្នកទិញ ឬកូនបំណុលអាចមិនសង គ្រប់ចំនួននៅចុងបញ្ចប់ ។ ដូច្នេះ
ការបាត់បង់នឹងកើតមានរាល់ពេល រួមនឹងថ្លៃដើម ដែលត្រូវចំណាយបន្ថែមដើម្បីទារ
បំណុលមកវិញ ។ កត្តាចាំបាច់សំរាប់ទិដ្ឋការដំណើរការឥណទាន ត្រូវព្យាយាម
បញ្ចូលចំនួនហានិភ័យចូលទៅក្នុង ឥណទានរបស់អតិថិជន ។
ខ. ពេលវេលា Time នៅក្នុងប្រតិបត្តិការឥណទាន អ្នកលក់ត្រូវរងចាំការសងត្រឡប់ ។
ប្រសិនបើ អ្នកលក់បានទទួលសាច់ប្រាក់ភ្លាម
សាច់ប្រាក់នឹងត្រូវវិនិយោគទៅកន្លែងផ្សេងទៀត ដើម្បីទទួលបានប្រាក់ចំណូល ។
ក្នុងករណីនេះអ្នកលក់អាច ខាតបង់ ចំណូល ដែលរកបានពីការវិនិយោគ
និងអាចតំរូវខ្ចីមូលនិធិបន្ថែមសង វិក័យប័ត្ររបស់ខ្លួន ។
គ. ធានា ឬវត្ថុបញ្ចាំ Security or Collateral អ្នកលក់ ឬអ្នកឲ្យខ្ចី ត្រូវការការធានា
ឬវត្ថុបញ្ចាំ ជាផ្នែកមួយនៃ ប្រតិបត្តិការឥណទាន ។ កូនបំណុលដាក់កម្ម
សិទ្ធផ្ទាល់ខ្លួននេះទៅអ្នកផ្តល់ឥណទាន រួមជាមួយការយល់ព្រម
ប្រគល់ឲ្យអ្នកផ្តល់ឥណទាននូវតំលៃមានក្នុងកម្មសិទ្ធ ដើម្បីធានានូវហេតុការណ៍មិនសង។
អ្នកគ្រប់គ្រងឥណទាន ឬអ្នកផ្តល់កំចី នឹងក្លាយជាអ្នកពាក់ព័ន្ធជាមួយតំលៃ នៃវត្ថុ
បញ្ចាំដែលបានផ្តល់ដោយកូនបំណុល ។
ឃ. ចំណាយប្រតិបត្តិការ Operating Expense អ្នកលក់
និងកើនចំណាយបន្ថែមជាច្រើនបន្ទាប់ពី ទទួលការសន្យាសងរបស់កូនបំណុល ។ ប្រាក់កំរៃត្រូវ
ចំណាយដល់មន្រ្តីឥណទាន កើនឡើងការចំណាយលើស លើប្រតិបត្តិការ
និងចំណាយបោះពុម្ភក្រដាសបំពេញដែលចាំបាច់ ។
ចំណាយដែល មិនអាចជៀសវាងបាន គឺកំរៃលើ ផ្នែកច្បាប់
និងចំណាយលើការទារប្រាក់ត្រឡប់ ។
ង. ការឯកភាពតាមច្បាប់ Legal Considerations ប្រតិបត្តការឥណទានជះឥទ្ធិពលដោយច្បាប់
ច្បាប់នេះ ឆ្លងដោយរដ្ឋ និងអង្គនីតិបញ្ញតិសហព័ន្ធ ដើម្បីការពារ ទាំងកូនបំណុល
និងម្ចាស់បំណុល ។ ច្បាប់ទាំងនេះនឹងពន្យល់ អំពីវិធីជៀសវាងការផាកពិន័យ
និងរាល់ចំណាយថ្លៃដើម បន្ថែមដែលពាក់ព័ន្ធទំនាស់ ។ ដូច្នេះ ការបណ្តុះបណ្តាលតំរូវ
ឲ្យមានដើម្បីឲ្យអ្នកធ្វើការផ្នែកឥណទានយល់ច្បាស់អំពី ទំនាក់ទំនង
ប្រតិបត្តិការឥណទានប្រកបដោយគុណភាព ។
ច. អតិផរណា Inflation អតិផរណា ជាទូទៅកើតឡើងពីតំលៃទំនិញ និងសេវាកម្ម ។
ប្រសិនបើរយៈពេល សងប្រាក់ពន្យាក្នុងកំឡុង ពេលមួយហើយអតិផរណាកំពុងកើតមាន
នោះអំណាចទិញនៃធនលាភដូល្លារមិនគ្រប់ចំនួន ដូចតំលៃដូល្លារដើមបាន ផ្តល់ទៅកូនបំណុល ។
បើថ្លៃកើនឡើង តំលៃពិតនៃដូល្លារនិមួយៗ នឹងជួបបញ្ហានៅ ពេលការទិញទំនិញ និងសេវា ។
ឆ. បន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុ Finance Charge ម្ចាស់បំណុល អាចត្រូវការ
ឬមិនត្រូវការបន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុក្នុងផ្នែក ប្រតិបត្តិការឥណទាន ។
បន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុជាចំនួន បន្ថែម កូនបំណុល
ឬអ្នកខ្ចីអាចបង់បន្ថែមលើតំលៃខ្លួនបានខ្ចី ។
បើសិនបន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុមិនបញ្ជាក់ច្បាស់លាស់នោះគេ នឹងបញ្វូលកំរៃទៅក្នុងទំនិញ
សេវាកម្មរបស់ក្រុមហ៊ុន ។
២- ការចាត់ក្រុមឥណទាន Classification
of Credit
ប្រតិបត្តិការឥណទានកើតឡើងក្នុងទំរង់បែបបតខុសៗគ្នាជាច្រើន
។ ប្រភេទនៃក្រុមឥណទាន គឺផ្អែកលើគោល បំណងឥណទាន និងវិធីសាស្រ្តសងបំណុល ។
ក្រុមឥណទាន ត្រូវបានចែកចេញជាពីរ គឺ ឥណទានឯកជន និង ឥណទានសាធារណៈ ។
- ឥណទានឯកជន Private Credit គឺជាឥណទាន ដេលបានប្រើប្រាស់ដោយបុគ្គល ឬជំនួញច្រើនក្នុង
បញ្ញតិនាំទៅការដោះដូរក្នងផ្នែកឯកជននៃសេដ្ឋកិច្ចរបស់យើង ។
- ឥណទានសាធារណៈ Public Credit គឹជាឥណទាន បានពង្រីក ឬបានប្រើប្រាស់ផ្ទាល់ ដោយរដ្ឋា
ភិបាលគ្រប់កំរិតផ្សេងៗទៀត បើសិនចំណូលពន្ធមិនគ្រប់គ្រាន់
ដើម្បីគ្រប់គ្រងចំណាយដែលត្រូវការចាំបាច់ ។
ក. ឥណទានឯកជន Private Credit រួមមាន
- ឥណទានសំរាប់អ្នកប្រើបា្រស់
Consumer Credit
o ឥណទានលក់រាយ Retail Credit
·
ឥណទានសងរំលោះរាយ
Retail Installment Credit
·
សេវាឥណទាន Service Credit
o ឥណទានសាច់ប្រាក់ Cash Credit
· កំចីសងរំលោះ Installment Loans
· កំចី សំណង-តែមួយដង Single-Payment Loans
· គោលបំណងជាទូទៅនៃប័ណ្ណឥណទាន
General-Purpose Credit Cards
o ឥណទានអចលនវត្ថុ Real Estate Credit
- ឥណទានជំនួញ Business Credit
o ឥណទានទំនិញសំរាប់លក់ Merchandise
Credit
o មូលធនហិរញ្ញវត្ថុសំរាប់ប្រតិបត្តិការ Financial Capital for Operation
ខ. ឥណទានសាធារណៈ Public Credit ជាទំនាក់ទំនងឥណទាន ពាក់ព័ន្ធការទិញទំនិញសំរាប់លក់ថ្មី ឬការ
ផ្តល់មូលនិធិដើម្បីប្រតិបត្តិរួមជាមួយការប្រើប្រាស់
ឥណទានជាមធ្យោបាយដោះដូរ ។
ឥណទានសំរាប់អ្នកប្រើប្រាស់ បានប្រើឥណទានជាមធ្យោបាយដោះដូរ
សំរាប់ទិញទំនិញសំរេច និងសេវាកម្មដោយអ្នកប្រើប្រាស់ចុងក្រោយ ។
២-១ ឥណទានសំរាប់អ្នកប្រើប្រាស់ Consumer
Credit
ឥណទានសំរាប់អ្នកប្រើប្រាស់
បានប្រើច្រើនទសវត្សមកហើយ ។ អ្នកប្រើប្រាស់ ចង់បាន ឬត្រូវការទិញទំនិញ
គ្រប់ប្រភេទជាមួយការសន្យាសងដោយផ្តល់ចំណូលរបស់គាត់នាអនាគត ។
ឥណទានបានបង្កលក្ខណៈងាយស្រួល ជាច្រើនដល់ការទិញគ្រឿងប្រដាប់ប្រដារប្រណិតជាច្រើនបែប
សេវាកម្ម និងមុខទំនិញផ្សេងទៀតដែលត្រូវការ ។
ក. ឥណទានរាយ Retail Credit ជាប្រភេទឥណទានមួយ
ដែលអ្នកប្រើប្រាស់ជាច្រើនប្រើ ដើម្បីទិញទំនិញ សំរេច និងសេវាកម្មដោយផ្ទាល់ពីអ្នកលក់
ដោយប្រើឥណទានវិល កិច្ចសន្យាសងរំលស់ ឬឥណទានសេវា ។ អ្នកលក់ ទំនិញអាចទទួលយកបាន
គឺការរងចាំសំណងពីអ្នកទិញសងនៅពេលអនាគត ។
-
ឥណទានវិសាល Revolving Credit ជាឥណទានគ្មានកាលកំណត់ Open-end Credit ឬ លក្ខខ័ណ្ឌ
ជ្រើសរើសឥណទាន Option-Terms
ពាក់ព័ន្ធនឹងកិច្ចព្រមព្រៀងឥណទានដែលអនុញ្ញាតិឲ្យអ្នកប្រើប្រាស់ទិញទំនិញ
ផ្សេងៗជាច្រើនដោយប្រើឥណទានរហូតដល់ចំនួនអតិបរមាមួយកំណត់ ។
ប័ណ្ណឥណទានជាទូទៅ ចេញដោយអ្នក លក់ ដើម្បីកំណត់អ្នកប្រើប្រាស់
និងអ្នកប្រើប្រាស់អាចប្រើក្នុងការទិញតែមួយគត់ពីអ្នកដែលធ្វើប័ណ្ណនេះ ។ អ្នកប្រើ -
ប្រាស់ អាចសងត្រឡប់តាមចំនួនប្រាក់ដែលបានទិញក្នុងរយៈពេល ២៥ ទៅ៣០ថ្ងៃ
ដោយគ្មានបន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុ ។
-
ឥណទានសងរំលោះរាយ
Retail Installment Credit ពាក់ព័ន្ធនឹងការទិញទំនិញមានទ្រង់ទ្រាយធំ
និងច្រើនមុខ មានប្រភេទខុសៗគ្នាដែលចែងជាទំនិញទិញជាសេរីថេរ Series of Fixed សំណងទៀងទាត់លើ រយៈពេលវែង កំណត់តាមកាលបរិច្ឆេទ ។
ឥណទានបែបនេះ ជាទូទៅប្រើកិច្ចសន្យាដាច់ពីគ្នានៅពេលទិញទំនិញដែល មានប្រភេទ ខុសៗគ្នា
ហើយកិច្ចសន្យានោះនឹងមានបញ្ជាក់អំពីសំណង បន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុ និងលក្ខខ័ណ្ឌព្រមព្រៀងជាក់
លាក់នៅពេលអតិថិជនមិនសង ។
-
ឥណទានសេវា Service Credit ជាលទ្ធផល បានមកពីអ្នកផ្តល់សេវា យល់ព្រមផ្លល់ ហើយរងចាំ
សំណងពីអ្នកប្រើប្រាស់ ឬអ្នកត្រូវការសេវា ។
សេវាទាំងអស់នេះជានិច្ចជាកាលគ្មានកិច្ចសន្យាជាផ្លូវការ ហើយ អតិថិជន
ត្រូវសងគ្រប់ចំនួនតាមវិក័យប័ត្រដែលអ្នកផ្តល់សេវាកំណត់ ។
ខ. ឥណទានសាច់ប្រាក់ Cash Credit ជាឥណទានមួយដែលអ្នកខ្ចីទទួលបានមូលនិធិពីអ្នកផ្តល់កំចី
ដោះដូរ ជាមួយការចុះកិច្ចព្រមព្រៀងសងមូលនិធិនៅពេលណាមួយតាមកាលកំណត់
ជាទូទៅមានការប្រាក់ ឬបន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុ ។ មូលនិធិដែលបានខ្ចី
អាចប្រើសំរាប់សំគោលបំណងផ្សេងៗ ដូចជាវិស្សមកាល អាពាហ៍ពិពាហ៍ ការបន្ទាន់ និងការទិញ
ទំនិញចាំបាច់ដទៃទៀត ។
-
កំចីសងរំលោះ Installment Loans. ជាកំចីរៀបចំឡើង
ជាសេរីថេរ ដោយអ្នកខ្ចីសងទៀងទាត់តាម
ពេលវេលាដែលបានកំណត់ ។ បន្ទាប់ពីទទួលបានកំចី
អ្នកខ្ចីត្រូវសងទៀងទាត់ទៅឲ្យអ្នកផ្តល់កំចីនូវប្រាក់ដើម រួមជាមួយន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុ ។
អ្នកខ្ចីត្រូវផ្តល់ភ័ស្តុតាងមួយចំនួន ដូចជា ចំណូល
និងការធានាហិរញ្ញវត្ថុនៅពេលដាក់ពាក្យ សុំខ្ចី
ដូច្នេះអ្នកផ្តល់កំចីនឹងទុកចិត្តថាសំណងនាពេលអនាគតនឹងត្រឡប់មកវិញ ។
-
កំចី សងតែមួយដង
Single-Payment Loans មានរយៈពេលខ្លី ហើយមូលនិធិនេះជាបុរេប្រទាន
មូលនិធិ មានរយៈពេលមួយឆ្នាំ ឬតិចជាង
កំចីនេះមានចុះកិច្ចព្រមព្រៀងសងមូលនិធិទាំប្រាក់ដើម និងការប្រាក់ ឬបន្ទុក
ហិរញ្ញវត្ថុនៅចុងកាលបរិច្ឆេទ ។
-
គោលបំណង-ទូទៅ ប័ណ្ណឥណទាន General-Purpose Credit Cards ជាឥណទានវិល បានរៀបចំ
ឲ្យអ្នកខ្ចីសងលើការទិញ ដោយប្រើប័ណ្ណឥណទានជំនួសប្រាក់ ។
ម្ចាស់ប័ណ្ណអាចទួទាត់សងគ្រប់ចំនួនរាល់ខែតាមការ
កំណត់ដោយគ្មានបន្ថែមបន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុ ឬសងក្នុងចំនួនមួយអប្បបរមា
ហើយទុកមួយចំណែកសងពេលក្រោយភ្ជាប់ ជាមួយបន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុ ។
គ. ឥណទានអចលនវត្ថុ Real Estate Credit ជាប្រភេទឥណទានសំរាប់អ្នកប្រើប្រាស់
ដែលពាក់ព័ន្ធជាមួយ អ្នកខ្ចីមូលនិធិខ្ចីកំចីដោយមានអចលនទ្រព្យធានា ឬដាក់បញ្ចាំ ។
អ្នកខ្ចីពាក់ព័ន្ធរបស់បញ្ចាំ (និក្ខេប) (Mortgage
Loan)
ជាបំណុលធានាដោយអចលនវត្ថុ ដើម្បីទិញផ្ទះសំរាប់គ្រួសារ ។ កំចីនេះពេញនិយម
ដោយសារច្បាប់ស្តីពីពន្ធ មិនឲ្យ បង់ពន្ធលើការប្រាក់ ។
២-២ ឥណទានជំនួញ Business Credit
ឥណទានជំនួញជាទំរង់ឥណទានចំណាស់បំផុត
។ អ្នកផ្គត់ផ្គង់ អ្នកផលិត អ្នកលក់ និងរោងចក្រផលិត ត្រូវការ វត្ថុធាតុដើម
នងិសារពើភ័ណ្ឌ ដើម្បីនាំទៅសហគ្រាសរបស់ពួកគេ ។
ក. ឥណទានទំនិញសំរាប់លក់ Merchandise Credit បានប្រើសំរាប់ទទួលទំនិញ វត្ថុធាតុដើម
និង សារពើភ័ណ្ឌ ហើយលក់ជាថ្មី ។ ជាទូទៅជំនួញនេះបានទទួលទំនិញហើយ
និងយល់ព្រមសងយោងតាមលក្ខខ័ណ្ឌ នៃការលក់ដែល អ្នកលក់ផ្តល់ឲ្យនៅពេលណាមួយ ។
ខ.
ប្រតិបត្តិការមូលនិធិហិរញ្ញវត្ថុ Financial
Capital of Operations ជាលុយដែលត្រូវការជាប្រចាំសំរាប់ផ្តើម ដំណើរការ ថែទាំ និងប្រតិបត្តិការជំនួញ
។ គោលបំណងរបស់មូលនិធិគឺសំរាប់ ប្រាក់ខែ ទីផ្សារ ថ្លៃដំណើរការជំនួញ និងចំណាយផ្សេងៗ
ដែលត្រូវចំណាយ ។
៣- ឥណទានសាធារណៈ Public Credit
ឥណទានសាធារណៈ ជាការខ្ចីដោយកំរិតរដ្ឋាភិបាល
ដើម្បីមានហិរញ្ញវត្ថុសំរាប់ទិញ សេវា និងកម្មវិធី សុខមាល ភាព ផ្តល់ទៅឲ្យប្រជាជាតិ ។
សហព័ន្ធ រដ្ឋ និងរដ្ឋាភិបាល ប្រចាំតំបន់គ្រប់ថ្នាក់ ខ្ចីប្រាក់នៅពេលចំណូលពន្ធ
មិនគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីផ្តល់ទៅលើកម្មវិធី ។ ការខ្ចីតាមរយៈការបោះសញ្ញាប័ណ្ណរដ្ឋាភិបាល
ដោយសន្យាសងមូលនិធិ ទៅអ្នកវិនិយោគ
ជាមួយការប្រាក់តាមវេលលដែលកំណត់លើប័ណ្ណ ។
៤-១ អ្វីទៅជាឥណទានសំរាប់អ្នកប្រើប្រាស់ What Credit
Does for Consumers
ក. ការកើតឡើងបទដ្ឋានរស់នៅ
Raise Standard of Living អ្នកប្រើប្រាស់ទទួលផលប្រយោជន៍ពីការ
ប្រើប្រាស់ឥណទាន ដោយពួកគេអាចយកចំណូលអនាគតរបស់គេសងលើសេចក្តីត្រូវការទំនិញ សេវា ។
គេអាចកើន ឡើងបទដ្ឋានរស់នៅ ដោយផ្អែកលើលទ្ធភាពរកចំណូល ឬមូលនិធិនៅពេលអនាគតរបស់គេ ។
ខ. ដោះស្រាយពេលមានអាសន្ន Handle Emergencies អតិថិជនតែងជួបភាពអាសន្ន និងវិបត្តិ
ហើយត្រូវការ
ប្រើឥណទានជាចាំបាច់ ។
កម្មវិធីឥណទានបានផ្តល់ឲ្យអ្នកប្រើប្រាស់នូវមធ្យោបាយសំរាប់ចំណាយលើភាពអាសន្ន ទាំងនោះ
។
គ. ភាពងាយស្រួល Convenient ឥណទានបានបង្កភាពងាយស្រួលជាច្រើន ។
អ្នកប្រើប្រាស់អាចធ្វើដំណើរ ជុំវិញពិភពលោកដោយប្រើប័ណ្ណឥណទាន ដើម្បីបង់ថ្លៃប្រេងសាំង
ឧស្ម័ន សណ្ឋាគារ សំបុត្រយន្តហោះ និងវត្ថុអនុស្សាវ រីយ៍ជាដើម
-
គោលនយោបាយរូបិយវត្ថុ
Monetary Policy ត្រូវពិនិត្យនប្រព័ន្ធធនបំរុងសហព័ន្ធ Federal Reserve
System និងគោលនយោបាយនេះ
មានឧបករណ៍ខុសគ្នាជាច្រើនសំរាប់ប្រើដើម្បីពង្រីក ឬបង្រួមការផ្គត់ផ្គង់រូបិយវត្ថុ
ក្នុងគោលបំណងត្រួតពិនិត្យអត្រាការប្រាក់ ។ កំឡុងពេលដំណើរការធ្លាក់ចុះ Recession ពេលនោះចំណាយត្រូវការ ជាច្រើន
ការផ្គត់ផ្គង់រូបិយវត្ថុត្រូវពង្រីកដើម្បីឲ្យអត្រាការប្រាក់ធ្លាក់ចុះ ។
កំឡុងពេលមានទំនោរទៅរកអតិផរណា Inflationary
Period អត្រាការប្រាក់នឹងកើនឡើង
ត្រូវបំបាត់ការចំណាយដែលកំពុងមានកំរិតខ្ពស់ ដែលនាំឲ្យថ្លៃកើន ។
-
បំណងទូទៅនៃប័ណ្ណឥណទាន General-Purpose Credit Cards ស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុ ឬអ្នកផ្តល់សេវា
ហិរញ្ញវត្ថុផ្សេងៗ ដែលជាអ្នកផ្តល់សេវាសំរាប់ប័ណ្ណឥណទាននេះ
បានបោះផ្សាយប័ណ្ណឥណទានបន្ទាប់ពីធ្វើការស៊ើប
អង្កេតនូវលក្ខណៈសម្បត្តិដែលអាចទទួលឥណទានបានរបស់អតិថិជន ។ ជាទូទៅការបោះផ្សាយនេះ
គឺកំណត់កំរិត ឥណទានឲ្យអតិថិជនម្នាក់ៗ ដើម្បីកំហិតការប្រើកំរិតឥណទានសរុបសំរាប់ការទិញនៅហាង
ឬកន្លែងជំនួញណាមួយ ដែលគេទទួលប័ណ្ណឥណទាន ។
ការប្រើប័ណ្ណក្នុងការទិញជំនួញតែងទទួលចំនួនដែលបានទិញ តិចជាងចំនួនដែល មាន
នៅក្នុងប័ណ្ណដើម្បីជៀសវាងការចំណាយថ្លៃដើម ។
-
អ្នកផ្តល់កំចីដោយប្រយោល
Indirect Lenders ជាស្ថាប័នហិរញ្ញវត្ថុ ដូចជា ធនាគារ ឬក្រុមហ៊ុនផ្តល់
ហិរញ្ញវត្ថុឥណទានដល់អតិថិជន
ដើម្បីឲ្យអតិថិជនអាចទិញជាមួយកិច្ចសន្យាសងរំលោះដោយមានការយល់ព្រមពីអ្នក លក់ទំនិញ ។
អ្នកផ្តល់កំចីប្រយោលមានតួនាទីទិញកិច្ចសន្យាសងរំលោះពីជំនួញ និងសំរេចជ្រើសយកអតិថិជន
ឥណទានផ្ទាល់ ដោយទទួលខុសត្រូវលើការបំរើសេវានិងទារប្រមូលលើគណនីជំពាក់ ។
-
ជើងសារជំនួញ Factoring ជាស្ថាប័ហិរញ្ញវត្ថុ
ឬភ្នាក់ងារដែលរកស៊ីទិញគណនីទិញជឿជំនួញពី
អតិថិជន និងសន្មត់រាល់ហានិភ័យឥណទានដែលអាចកើតមានឡើង ។
ជំនួញទាំងឡាយណាដែលប្រើជើងសារ មិនត្រូវការអ្នកគ្រប់គ្រងធ្វើការពេញម៉ោងទេ ។ នៅក្នុងជំនួញដែលមានផ្នែកឥណទាន បានសំរេចចិត្តផ្ទេរការងារ
និង មុខងារប្រមូលទៅឲ្យអ្នកផ្តល់ឥណទានដទៃទៀត ដោយប្រើសេវាជើងសារជំនួញ ។
- ថ្លៃដើមសំរាប់ប្រតិបត្តិការ
Costs of Operations ការបង្កើតកម្មវិធីឥណទាននេះត្រូវមានថ្លៃដើម
ជាច្រើន សំរាប់ចំណាយ ដូចចាប្រាក់ខែផ្តល់ឲ្យកម្មករ បរិក្ខាសំភារៈ ការបោះពុម្ព
ជាច្រើនដើម្បីទ្រទ្រង់សកម្មភាពឥណទាន ហើយមានថ្លៃដើមជួយជំរុញកម្មវិធីឥណទាន
ការស៊ើបអង្កេត ការប្រមូលគណនីជាដើម ។
- ចំនួនទុនដែលអាច
Amount of Capital Available ជំនួញដែលបានផ្តល់អត្ថិភាពដល់អតិថិជន
នូវពេលវេលាសងសំរាប់ទំនិញ និងសេវាកម្ម វាជាការវិនិយោគទនហិរញ្ញវត្ថុ
ដោយរង់ចាំអតិថិជនសងមូលនិធិត្រឡប់ ហើយ បានចុះក្នុងបញ្ជី គណនេយ្យក្រុមហ៊ុន
ជាគណនីទិញជឿ (AR) ដោយមូលនិធិនេះបាមកពីការលក់
និងសេវាកម្ម ដែល បានផ្តល់ឲ្យអតិថិជន ។
ដោយសារការផ្តល់ឥណទាននេះជំនួញត្រូវចំណាយទុនលើការបង់លើវិក័យប័ត្ររបស់ ខ្លួនមុន
នឹង ទទួលប្រមូលមូលនិធិបានពីអតិថិជន ។
ដូច្នេះចំនួនទុកដែលអាច គឺជំនួញត្រូវបង់លើវិក័យប័ត្រមុន ហើយរង់ចាំ
ការសងពីអតិថិជនជាក្រោយ ។
- គុណសម្បត្តិមន្រ្តីឥណទាន
Available of Qualified Credit Personal បញ្ហាដឹកនាំរបស់អាជីវកម្ម
ខ្នាត តូចដែលតែងតែមានកំហុសជាមួយគណនីទិញជឿនោះ ដោយសារម្ចាស់អាជីវកម្មកង្វះជំនាញ
នឹងបទពិសោធន៍ នៅក្នុង ការគ្រប់គ្រងឥណទាន ។ បទពិសោធន៍របស់អ្នកធ្វើការផ្នែកឥណទាន
ត្រូវមានជំនាញក្នុងការសំរេច អាចធ្វើការជាមួយ គណនីរបស់អតិថិជន
និងមន្រ្តីមានបច្ចេកទេសទាប្រមូល ។
-
កំហិតដោយច្បាប់
Legal Restrictions ច្បាប់រដ្ឋ និងច្បាប់សហព័ន្ធជាច្រើន
មានឥទ្ធពលទៅលើ
សកម្មភាពឥណទាន ។ច្បាប់ត្រូវការបញ្ជាក់អំពីការផ្តល់ឥណទាន
ការបែងចែកមិនត្រឹមត្រូវក្នុងសេចក្តីសំរេចឥណទាន
លក្ខខ័ណ្ឌកិច្ចសន្យា
ការទាមទារប្រមូលត្រឹមត្រូវ ។
ដូច្នេះម្ចាស់អាជីវកម្មឥណទានត្រូវមានឆន្ទៈអនុវត្តតាមលក្ខខ័ណ្ឌ
ដែលមានចែងក្នុងច្បាប់
និងត្រូវធ្វើការផ្លាស់ប្តូរតាមច្បាប់ដែលកំណត់ ។
ការគ្រប់គ្រងឥណទានរាយ
Retail Credit Managementពាក់ព័ន្ធនឹងការប្រឹងប្រែងលក់ទំនិញ
និងសេវា
ដោយ បង្កើតផែនការងាយស្រួលហើយអាចអនុវត្តបាន
ដើម្បីង្កើតចរាចរអតិថិជន និងការលក់នៅក្នុងតំបន់ឥណទាន នេះ អ្នកគ្រប់គ្រងត្រូវធ្វើការសំរេចឲ្យបានលឿនជាមួយការទិញរបស់អតិថិជន
និងធ្វើឲ្យផលិតផលផ្លាស់ទីជាមួយ ប្រតិបត្តិការឥណទាន ។ បើសិនជាចំណូលគ្រប់គ្រាន់
មុននឹងលក់ទំនិញត្រូវបន្ថែមការវិភាគលើហានិភ័យ ដោយប្រមូល ពត៌មានធ្វើការស៊ើបអង្កេត
និងត្រូវពិនិត្យគណនីទិញជឿ ដែលជាប្រការសំខាន់សំរាប់សកម្មភាព គ្រប់គ្រងឥណទានល្អ។
- ការបង្កើតនយោបាយ
វិធាន និងនិតិវិធី Developing Policies, Rules, and
Procedures អ្នកគ្រប់គ្រង គួរតែបង្កើតនយោបាយ
ឬគោលការណ៍នែនាំផ្សេងៗដើម្បីជួយផ្នែកឥណទានឲ្យសំរេចគោលដៅ ។ គោលនយោបាយ ជា
គំរោងប្លង់មួយដែលអាចជួយធ្វើឲ្យមានប្រសិទ្ធិភាព និងបានផលចំណូលពីសកម្មភាព ។
គោលនយោបាយនឹង ណែនាំ អំពីលក្ខណៈពិតប្រកដរបស់បុគ្គលដែលអាចទទួលយកបាន ។
គោលនយោបាយអនុញ្ញាតិឲ្យអ្នក គ្រប់គ្រង មានអំណាច នៅក្នុងសកម្មភាពជាច្រើន
ដូចជាអ្នកបំរើការងារឥណទាន ត្រូវអនុវត្តតាមុខងារ ។
Ø គោលនយោបាយឥណទាន Credit Policy ជារបាយការណ៍គោលនយោបាយសំរាប់អនុវត្តដោយផ្នែក
ឥណទាន ដើម្បីកំណត់ប្រភេទឥណទានដែលបានផ្តល់ ឬកំចីដែលបានផ្តល់
។ នយោបាយនេះនឹងពន្យល់អំពីប្រភេទ
ផែនការឥណទាន ឬកំចីដែលបានផ្តល់ ។
Ø នយោបាយស៊ើបអង្កេត Investigation Policy ជាគោលនយោបយណែនាំ
ដើម្បីជួយដល់អ្នកស៊ើប
អង្កេតប្រមូលពត៌មានណាដែលប្រសិទ្ធិភាពអាចសំរេចឥណទានបាន ។
នយោបាយឥណទាន តំរូវថា ប្រវត្តិទីលំនៅ តិចបំផុត ២ឆ្នាំ ។
Ø នយោបាយការប្រមូល Collection Policy ជាគោលការណ៍ណែនាំជួយអ្នកធ្វើការផ្នែកឥណទាន
អាច
សំរេចមធ្យោបាយប្រមូលមួយណាដែលអាចធ្វើបាន
និងដំណើរការយ៉ាងដូម្តេច នៅពេលប្រមូលចំនួនជំពាក់ ។ នយោបាយប្រមូល
អាចគ្រប់គ្រងតំណាក់កាលប្រមូល និងជាមធ្យោបាយថាតើគណនីនីមួយៗ អាចមានលទ្ធភាព ជំពាក់
រយៈពេលលប៉ុន្មាន ។
Ø វិធាន Rules ជារបាយការណ៍ដែលណែនាំអំពីសកម្មភាពហាមឃាត់
និងកំណត់លើឥរិយាបទមួយ
ដែលគួរទទួលយក ។ នៅក្នុងផ្នែកឥណទានមានបទបញ្ញតិជាច្រើនបានត្រូវបង្កើតយ៉ាងច្បាស់លាស់
ដើម្បីអនុលោម ទៅតាមច្បាប់រដ្ឋ និងច្បាប់សហព័ន្ធផ្សេងៗ ។ វិធានអាចតំរូវថា
សំណើរសុំដែលគួរទទួលពីអតិថិជន ច្បាប់បានកំណត់ ថាត្រូវធ្វើការស៊ើប
ដោយសួរអំពីគណនីឥណទាន ដើម្បីជួយផ្នែកឥណទានជាមួយច្បាប់ការពារសិទ្ធិឥណទានស្មើគ្នា (Equal Credit Opportunity Activities) ។
Ø នីតិវិធី Procedure ជាសេចក្តីណែនាំជំហ៊ានៗដោយមានគំរូរៀបចំឲ្យស្របទៅតាមទិសដៅនៅពេល
បំពេញភារកិច្ច ។
ការណែនាំទាំងនេះនឹងបញ្ជាក់ច្បាស់ថា រាល់សកម្មភាពស្មុគស្មាញ
គឺអាចធ្វើដោយកុំព្យូទ័រ ដែលអាច បំពេញកំរិតខុសអប្បរមា
ហើយក៏បានកំណត់អំពីគោលការណ៍ណែនាំដ៏ទៀតផង ។
-
ទីផ្សារចំរុះ The Market Mix ជាទីផ្សារដែលមាន ផលិតផល ថ្លៃ ទីកន្លែង និងការលើកទឹកចិត្ត
អាច
ជួយឲ្យក្រុមហ៊ុនធ្វើការវិភាគ និងជាវិធីសាស្រ្ត
បង្កើនការលក់ឥណទាន ។ សមាសភាគ ៤ ជាគ្រឿងផ្សំនៅក្នុងទីផ្សារ ផលិតផល និងសេវាកម្ម ។
Ø ផលិតផល Product ការផ្តល់ឥណទានជាផលិតផល
មានលក្ខណៈស្មុគ្រស្មាញ ។ ក្នុងការផ្តល់កំចី
ផលិតផល
ក្រុមហ៊ុនត្រូវវិភាគលើក្រុមអតិថិជនថាពួកគេត្រូវការអ្វី
ដើម្បីកែច្នៃផលិតផលនោះទៅតាមតម្រូវការទីផ្សារ
ហើយផលិតផលនីមួយៗត្រូវជួបជាមួយអ្នកប្រកួតប្រជែង
ដែលមានសេវាល្អ ។ នៅពេលដែលក្រុមហ៊ុនរកឃើញ សេចក្តីត្រូវការរបស់អតិថិជន
ហើយនោះក្រុមហ៊ុននឹងដំណើរការលើកទឹកចិត្តដើម្បីផ្តល់ឥណទាន ។
Ø ថ្លៃ Price ថ្លៃរបស់កម្មវិធីឥណទាន
និងថ្លៃរបស់ផលិតផល ត្រូវមានលក្ខណៈសមរម្យ ។ ការដាក់តំលៃ
ឥណទាន និងតំលៃទំនិញ ត្រូវគិតថាអតិថិជនមានប្រភពឥណទានជាច្រើន
ដែលពួកគេអាចជំនួសបាន ។
Ø ទីកន្លែង Place ពាក់ព័ន្ធទៅនឹងខ្សែរយៈដែលបានប្រើដើម្បីចែកចាយផលិតផល
និងសេវាកម្ម ។
ក្រុមហ៊ុនអាចសាងសង់ការិយាល័យ សាខាជាច្រើនជុំវិញសមាគម
ដើម្បីជំរុញឲ្យមានដំណើរការចេញចូលរបស់ អតិថិជន ។
អ្នកបោះប័ណ្ណឥណតាននឹងសុំការអនុញ្ញាតិពីតំបន់ជាច្រើនដើម្បីពួកគេងាយស្រួលទទួលប័ណ្ណបាន។
ដូច្នេះទីកន្លែងជាផ្នែកមួយរបស់ដំណើរការទីផ្សារសំលឹងមើលរក
មធ្យោបាយដើម្បីជំរុញការចែកចាយទំនិញ និង សេវាកម្មឲ្យបានល្អ ។
Ø ការលើកទឹកចិត្ត Promotion ជាកត្តាផ្សំ សំរាប់ផ្តល់ឲ្យអតិថិជន
ឬជនណាដែលមានបំណងទិញ ឬប្រើ
កម្មវិធីឥណទានបានល្អ ។
សកម្មភាពនេះសំរាប់ជួយដល់ឧស្សាហកម្មទាំងឡាយណាដែលមានផលិតផល ទីកន្លែង ថ្លៃ ស្រដៀងគ្នា
ឬមិនខុសគ្នាច្រើន ។ នៅក្នុងការលើកទឹកចិត្តនេះមានសមាសភាគ សំខាន់ៗ ៤គឺ ៖
- បន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុ
Financial Charges បន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុជាចំណាយបន្ថែម
ឬបន្ទុកចំណាយ របស់ អ្នកទិញ ដែលបាន ប្រើឥណទានដើម្បីទិញ ឬសេវាកម្ម ឬខ្ចីមូលនិធិ ។
កំរៃនេះអាចគ្រប់គ្រងចំណាយលើអតិផរណា នៅពេល តំលៃដូល្លារកើន ឬថយចុះ
នៅពេលអតិថិជនសងមួយលើកៗ។
-
ការយកមកធ្វើជាកម្មសិទ្ធវិញ
Repossessions នៅក្រោមកិច្ចព្រមព្រៀងសងរំលោះ សិទ្ធយកប្រឡប់
គឺអ្នកលក់មានគោលបំណងបន្ថែមការ ការពារ បើសិនជាអតិថិជនមិនធ្វើតាមលក្ខខ័ណ្ឌនៃកិច្ចព្រមព្រៀង
។ ដូច្នេះសិទ្ធ យកត្រឡប់
ជាលទ្ធភាពរបស់អ្នកលក់យកមកវិញ នូវទំនិញដែលបានផ្លត់ជាឥណទាន ដែលបាន ចុះកិច្ចព្រមព្រៀង
ឥណទានបើសិនជាមានចំនួនសំណងមិនបានសង ។
- ប្រាក់បង្វិលមកវិញសំរាប់សំណង
Rebates for Prepayment អតិថិជនតែងទទួលបានការអនុញ្ញាតិឲ្យ
សងនៅលើសមតុល្យមិនទាន់សងឲ្យអស់ដោយប្រើកាតព្វកិច្ចសងរំលោះទៅតាមពេលវេលាដោយគ្មានការផាកពិន័យ។
នៅពេលកិច្ចសន្យាសងរំលោះដើមបានសម្មតថា នៅពេលកំណត់គំរោងនៃពេលវេលា
ចំនួនដែលអតិថិជនត្រូវ សងជាក់ ស្តែង
នឹងខុសពីចំនួនសរុបដែលនៅសល់ត្រូវសងជាបន្តទៀតបើសិនការសងមានរយៈពេលឆាប់ ។
ប្រាក់បង្វិលនេះ ជាផលត្រឡប់នៃផ្នែកមួយរបស់ការប្រាក់ដែលបានគណនា
ហើយមានក្នុងកិច្ចព្រមព្រៀងសងរំលោះ បើសិនជាគេសង ក្នុងរយៈពេលឆាប់ ។
កិច្ចសន្យាសងរំលោះបច្ចុប្បន្នបានប្រើវិធីសាស្រ្តគណនាការប្រាក់ធម្មតា
ដើម្បីគណនាចំណែកនៃ ការប្រាក់សំរាប់សំណងមួយលើកៗ ។ តារាងសងរំលើជាបញ្ជីសំណងមួយ
សំរាប់កំចីសង រំលោះដែលមានបង្ហាញអំពី ការប្រាក់ និងប្រាក់ដើមដែលត្រូវសង
និងសមតុល្យដែលនៅសល់ត្រូវសងបន្តទៀត ។
-
ការស៊ើបអង្កេតឥណទាន
Credit Investigation ជាកត្តាសំខាន់ណាស់នៅក្នុងប្រតិបត្តិការឥណទាន
សងរំលោះ ។ គណនីឥណទានសងរំលោះ បានធ្វើឲ្យកំរិតលក់ជាមធ្យមខ្ពស់
និងមានរយៈពេលវែង ។ ម៉្យាងទៀតការ
ស៊ើបអង្កេតនឹងអាចកំណត់អំពីកម្មសិទ្ធយកត្រឡប់ដែលម្ចាស់បំណុល
មានសិទ្ធដើម្បីការពារចំណូលនៅក្នុងការលក់ ដោយសងរំលោះនៅពេលសំណងមិនសង ។
- លក្ខណៈសំខាន់ៗរបស់ឥណទានរាយវិល
Important Features of Retail Revolving Credit បង្កលក្ខណៈឲ្យអតិថិជនដែលស្នើសុំបើកគណនីឥណទានវិលនេះ
ត្រូវបានអ្នកផ្តល់កំណត់អំពីកំរិតឥណទាន ឬ Credit
Line ឬដែនកំណត់ឥណទាន
Credit Limit ដើម្បីបញ្ជាក់នូវចំនួនទឹកប្រាក់អតិបរមា និងពេលវេលាដែល
អតិថិជនអាចប្រើបាន ។
- ការប្រែប្រួលនៅក្នុងការគណនាបន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុ
Variations in Computing Finance Charges មានហាងជាច្រើនបានប្រើវិធីសាស្រ្តគណនាបន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុសំរាប់ឥណទានវិលខុសៗគ្នា
ដូចជា វិធីសាស្រ្តការបើក គណនី ឥណទាន Previous
Balance Method សមតុល្យប្រចាំថ្ងៃគឹតជាមធ្យម Average Daily Balance Method និងវិធីសាស្រ្ត កែតម្រូវសមតុល្យ Average Daily Balance Method ។
·
Previous Balance Method ជារូបមន្តគណនាបន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុផ្នែកលើ
សមតុល្យប្រចាំខែដំបូង
Previous
Month’s Balance Method ដោយគ្មានដកសំណង ឬឥណទាន ក្នុងខែនោះទេ
បើសិនចំនួនសងមិនគ្រប់ចំនួន
·
Average Daily
Balance Method ជាវិធីសាស្រ្តគណនាបន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុ យោងលើចំណុចនៅក្នុងខួប
វិក័យប័ត្រ នៅពេលអតិថិជនធ្វើសំណង ។
·
Adjusted Balance Method ជាវិធីសាស្រ្តគណនាផ្នែកលើបន្ទុកហិរញ្ញវត្ថុនៅ
Previous Month’s
Ending
Balance ដកសំណង ឬឥណទាន ។
- ផលប្រយោជន៍ និងគ្រោះថ្នាក់របស់ឥណទានវិល Benefit and Pitfalls
of Revolving Credit ផែនការឥណទានវិលមិនធានាផលចំណូលខ្ពស់ដោយស្វ័យប្រវត្តិនោះទេ
។
ចំពោះអតិថិជន To The Customer អតិថិជនដែលជាអ្នកប្រើផែនការប័ណ្ណឥណទានវិល
អាចទូទាត់
សងរយៈពេល៣០ថ្ងៃ ដូច្នេះគេអាចទិញដោយសេរីតាមចំនួនមួយដែលហាងបានកំណត់
ដោយគ្មានការកត់ត្រា ឥណទាននៅពេលទិញមួយលើកៗ ដែលគេហៅថាការទិញរំលោះ ។
ការទិញត្រូវប្រឈមមុខនឹង ការដក់ពន្ធ និង ប្រភេទផ្សេងៗទៀត ដែលដកពីប្រាក់ខែ ។
ប្រការនេះសំរេចថា អត្រាដែលត្រូវចំណាយបង់លើការទិញជាឥណទាន ។
- ភាពចាំបាច់ការចែកចាយទ្រងទ្រាយធំនៅក្នុងសេដ្ឋកិច្ច
វិធីសាស្រ្តមួយចំនួនបានបង្កលក្ខណៈងាយស្រួលដល់សំណងនៅក្នុងតំណាក់កាលផលិតកម្ម
និងចែកចាយ ឲ្យ មានប្រសិទ្ធិភាពក្នុងការចែកចាយទ្រង់ទ្រាយធំទៅក្នុងសេដ្ឋកិច្ច
គឺទំនិញឥណទាន គឺមានភាពចាំបាច់សំរាប់ធ្វើឲ្យ
ប្រតិបត្តិការដំណើរការបានល្អនៅក្នុងសេដ្ឋកិច្ចរបស់យើង ដូចមានខាងក្រោម
៖
-
Home Equity Loans ៖
ជាកំចីសងរំលោះដែរ ដែលធានាដោយ Equity ឬតំលៃសុទ្ធ Net Worth នៅក្នុង
អចលនទ្រព្យ បន្ទាប់ពីដកចេញសមតុល្យតំលៃទីផ្សារនិក្ខេបតី១
មិនទាន់សង ។ វាជាកំចីនិក្ខេបទី២ នៅក្នុងករណីអចលនទ្រព្យតែមួយ
បានប្រើសំរាប់ធានាកំចីទាំងពីរ ។
-
កំចីសំរាប់និស្សិត
(Student Loans) ៖
កំចីនេះផ្តល់ដើម្បីជួយទូទាត់ និងការចំណាយលើការសិក្សារ ។
ផែនការកំចីនេះបង្កើតច្រើនឆ្នាំមកហើយសំរាប់កម្មវិធីកំចីនិស្សិតសហព័ន្ធដើម្បីលើកទឹកចិត្តដល់និស្សិតជាន់ខ្ពស់
។ សហព័ន្ធបានឧបត្ថម្ភដោយប្រើកម្មវិធីកំចីនេះហាក់ដូចជាការបណ្តាក់ទុនលើដើមទុនមនុស្សនាពេលអនាគត
និងមានចេតនាជួយខាងស្ថាប័នអប់រំ ដើម្បីជាកំលាំងឲ្យអតិថិជនបង្កើនការសង ។
ធនាគារដែលផ្តល់កំចីនេះ អាចទារប្រមូលពី
រដ្ឋាភិបាលដោយផ្ទាល់ និងអាចទទួលបានសំណងសំរាប់សេវាកម្មកំចីទាល់តែសំណងសង ។
ផ្នាក់ងារសហព័ន្ធនោះមានឈ្មោះថា Student loan Marketing Association (Called Sallie
Mae)
ជាអ្នកទិញកំចីជាមួយមូលនិធី បានមកពីការលក់សញ្ញាប័ណ្ណរដ្ឋាភិបាល ។
-
កំចីវិលបើក-បិទ (Open-End Revolving Loans)
៖កំចីនេះពាក់ព័ន្ធការផ្តល់កំរិតឥណទានជាមុន ដែល
អនុញ្ញាតិឲ្យធនាគាររបស់អតិថិជនអាចដកចំនួនអតិបរមា
សំរាប់ឥណទាន និងការខ្ចីត្រូវការសរសេរមូលប្បទានប័ត្រ ឬប្រើប័ណ្ណឥណទាន ។
អតិថិជនត្រូវសងតាមកិច្ចព្រមព្រៀង ។
១-១ ការពិត
ឬទស្សនៈ Facts
or Opinions
ការស៊ើបអង្កេតឥណទានត្រូវតែគិតក្នុងអារម្មណ៍ថា
ឯកសារយោង អ្នកផ្តល់ព័ត៌មាន និងទីភ្នាក់ងារ រាយការណ៍ឥណទានទាំងអស់ មិនបានបង្កើតព័ត៌មានឥណទានទេ
។ ការពិតរបស់ព័ត៌មាន គឺជាកម្មវត្ថុមួយអាចផ្ទៀង ផ្ទាត់រាល់ព័ត៌មានដែលជាការពិត ។
អ្នកគ្រប់គ្រងដែលប្រកាន់យកមតិយោបល់របស់អ្នកណាម្នាក់សំរាប់ជំនួយការ
វិនិច្ឆ័យផ្ទាល់របស់ខ្លូន
អ្នកគ្រប់គញរងនោះហាក់ដូចជាយកបុគ្គលនោះមកគ្រប់គ្រងផ្នែកឥណទាននិងខ្លូនឯងក្លាយជា ស្មៀនឥណទាន។
១-២ អ្វីដែលគួរស៊ើប
What to Investigate
-
ចរិតលក្ខណៈ Character ជាការបញ្ជាក់ពីភាពដែលអាចប្រព្រឹតទៅបាន
ទៅតាមកម្រងឬទៅតាមកិច្ចសន្យា
ដែលបានចែង ដូចជាប្រភពចំណូល ភាពមានការងារធ្វើ
កម្រិតចំណាយខ្ពស់ ជាចំណូល សមត្ថភាព គ្រប់គ្រងគម្រោងអាជីកម្មរបស់ខ្លួន ។ ចរិកលក្ខណៈ
នឹងបញ្ចេញឲ្យឃើញ ពីសកម្មភាពជំនួញ ឬវិជ្ជាជីវៈ ដូចជា កាតព្វកិច្ចសំណង
និន្នាការទៅរកការតវ៉ាដោយគ្មានភស្តុតាង ឬក៏បញ្ចូនទំនិញត្រឡប់ដោយគ្មានហេតុផល
អាកប្បកិរិយាមាននិន្នាការឆ្ពោះទៅរកកាតព្វកិច្ច និន្នាការមិនប្រាកដប្រជា
និងនិន្នាការគោរពសិទ្ធអ្នកដទៃ ។
-
សមត្ថភាព Capacity ជាលទ្ធភាពអ្នកស្នើសុំឥណទាន គោរពទៅតាមកិច្ចសន្យា
ទូទាត់សងត្រឡប់
ទាន់ពេលទៅតាមការដែលបានព្រមព្រៀង
ថាអាចមានចំណូលគ្រប់គ្រាន់ដើម្បីសងបំណុល ដោយសារមាន ចំណូលខ្ពស់ ។
-
ដើមទុន Capital ជាការកំណត់ទៅលើកម្រិតទ្រព្យសកម្ម ព្រមទាំងជំនាញឯកទេ
និងចំណេះដឹង ទុនបំរុង
ដែលអាចឲ្យអ្នកខ្ចីបង្ការ
ទូទាត់សងបំណុល នៅពេលដែលបុគ្គលនោះបាត់បង់នូវការងារធ្វើ ក្នុងរយៈពេលណា
មួយមុននឹងស្វែងរកការងារបានធ្វើវិញ ។ ទ្រព្យសកម្មនេះ
អាចបង្កលក្ខណៈងាយស្រួលដល់អ្នកសុំឥណទាន អាចពឹងពាក់បាន
បើសិនមានបញ្ហាហិរញ្ញវត្ថុកើតមានឡើងនោះ ។
- វត្ថុបញ្ចាំ ឬធានា Collateralជាបំណុលដែលមានសុវត្ថិភាពល់ឥណទាន។
ជាអ្វីៗដែលសម្រាប់ធានា ដល់កម្ចី ឬជាកាតព្វកិច្ចឥណទាន ។
-
លក្ខខ័ណ្ឌ ឬស្ថានភាព Conditions ជាកំហិតដែលតម្រូវឲ្យមាន
និងបំពេញឲ្យបានដើម្បីរក្សាបាននូវ សុវត្ថិភាព កំចី ដូចជាអាយុ ជំនាញ
ទីស្នាក់នៅដែលមានភាពច្បាស់លាស់ មានការដឹងឮត្រឹមត្រូវ ។
-
សារៈសំខាន់នៃ C’s សំរាប់ការវិភាគឥណទាន Relative Importance of
the C’s of Credit Analysis បានជាគេ
ជ្រើសរើសរយកចរិតលក្ខណៈ
និងសមត្ថភាព ជាកត្តាសំខាន់ពីព្រោះ ជាកត្តាដែលអ្នកគ្រប់គ្រង ជាច្រើនតែងតែទទួល
យកសំណងដោយការស័គ្រចិត្ត
និងតាមលទ្ធភាពជាងការសង្ឃឹម តែលើការរឹបអូស ទោះការរឹបអូសនេះវា
ជាវិធីសាស្រ្តស្របច្បាប់ក៏ដោយ។ វាត្រូវចំណាយពេលវេលា និងដើមទុនច្រើន
ព្រមទាំងជៈឥទ្ធិពលដល់អ្នកអោខ្ចី ជាពិសេសជាការដែលមានឆន្ទៈ
សងដោយអ្នកខ្ចីវាជាបំណងដ៏សំខាន់បំផុតរបស់អ្នកគ្រប់គ្រងម្នាក់ៗ ។
១-៣ គុណសម្បត្តិឥណទាន ដើម្បីស៊ើបអង្កេត Credit
Qualities to Investigate
អ្នកគ្រប់គ្រងគួររៀបចំបញ្ជីជាក់លាក់មួយដើម្បីស៊ើបអង្កេតរកគុណសម្បត្តិឥណទាន
បើសិនជាយើងចង់
ប្រមូលការពិតដើម្បីធ្វើការសំរេចឥណទាន ។
-
ការកត់ត្រាសំណងទូទាត់ Payment Record ជាការសិក្សអំពីទំលាប់សងពីមុន ចំនួនជំពាក់ថ្មីៗ ចំនួនហួស
កាលកំណត់ឥណទានដែលមានថ្មីៗ និងបែបផែននៃការសំណងទូទាត់មកវិញ ។
-
ចំណូល Income អ្នកគ្រប់គ្រងធ្វើការស៊ើបអង្កេតឥណទានដើម្បីសិក្សាអំពីបរិមាណចំណូល
ភាពប្រាកដ នៃចំណូល ការព្យាករណ៍ចំណូលនៅពេលអនាគត ។ ដោយធៀបនឹងចំណាយ
ដូចជាចំណាយលើការថែទាំផ្ទះ ហារកិច្ច ប្តី ប្រពន្ធ និងកូនបំណុល ។
-
ភាពជំពាក់បំណុល និងការចំណាយ Indebtedness and Expenditures អ្នកស៊ើបអង្កេតធ្វើការស្វែងយល់
អំពីបរិមាណបំណុលដែលមិនទាន់សង
និងប្រភពបំណុលដទៃៗទៀតដែលបានខ្ចី ។
-
ការងារ Employment អ្នកគ្រប់គ្រងធ្វើការស៊ើបអង្កេតអំពីកិច្ចការប្រចាំថ្ងៃរបស់អ្នកខ្ចី
ពីព្រោះវាជាប្រភពនៃ
ចំណូល ។
ពត៌មានអំពីការងារនោះត្រូវស្វែងយល់អំពីប្រវត្តិការងារ មូលហេតុនៃការបញ្ឍប់លើការងារ
ពេញ ឬក្រៅម៉ោង កម្រៃដែលទទួលបាន ទស្សនៈវិស័យរបស់ស្ថាប័នដែលគាត់កំពុងធ្វើការនោះ ។
-
ការរស់នៅ Residence អ្នកគ្រប់គ្រងធ្វើការស៊ើបអង្កេតលើអត្តសញ្ញាណ
មូលដ្ឋាន ឬដំបន់រស់នៅតាំងពី
ពេលមុនរហូតដល់ពេលបច្ចុប្បន្ន
តើគាត់មានភាពជាម្ចាស់នៅក្នុងផ្ទះនោះ ឬគាត់គ្រាន់តែជួលផ្ទះនោះដើម្បីស្នាក់នៅ ។
-
ស្ថានភាពប្តី ប្រពន្ធ Marital Status អ្នកក្រប់គ្រងស្វែងរកពត៌មានស្ថានភាពនោះ
ព្រោះថាហត្ថលេខាលើកិច្ច
សន្យាឥណទានមានសារៈសំខាន់ណាស់តាមផ្លូវការច្បាប់កំណត់
។
-
អាយុ Age ជាការពាក់ពន្ធទៅនឹងផ្លូវច្បាប់ដើម្បីធ្វើការចុះកិច្ចសន្យា
ព្រោះថាកិច្ចសន្យាជាមួយ អនីតិជន លើការខ្ចីបុលចាត់ទុកជាមោឃៈ ។
-
ទ្រព្យសកម្មបំរុង Reserve Assets នៅក្នុងករណីនេះអ្នកខ្ចីមិនតម្រូវអោយមានទេនូវទ្រព្យបំរុងនោះទេ
ប៉ុន្តែ
កត្តាសំខាន់គេត្រូវបែងចែកវ័យរបស់អ្នកខ្ចីជាពីរ
គឺវ័យពេញកំលាំងពលកម្ម និងវ័យចូលនិវត្តន៍ (វ័យនេះជាវ័យ
ដែលតម្រូវអោយមានទ្រព្យសម្បត្តិបំរុង) ។
-
សមធម៌ក្នុងការទិញ Equity in Purchase ជាការទិញភាគច្រើនដោយជំពាក់ ដូច្នេះលក្ខណៈនៃការលក់ជា
ឥណទាន
គឺតម្រូវឲ្យសងមកវិញនូវគ្រប់ចំនូន នឹងទាន់ពេលវេលាកំណត់
និងផ្តល់នូវភាពជាម្ចាស់លើទំនិញនោះតបមកវិញ ។
-
ការផ្តល់ពត៌មានដោយអ្នកប្រើប្រាស់ឥណទាន Information Supplied by Applicants
នៅក្រោយពីអ្នកប្រើប្រាស់ឥណទានបានផ្តល់នូវពត៌មានទៅអោយអ្នកស៊ើបអង្កេត
អាចជាពត៌មានពិតប្រាកដ
ឬមិនពិតប្រាកដ ។
តែវាជាការពិតនោះ មិនចាំបាច់ចុះធ្វើការផ្ទៀងឡើយ
តែបើមិនពិតត្រូវធ្វើការស៊ើបអង្កេតជាថ្មី ។
-
ពាក្យស្នើសុំឥណទាន The Credit Application ដើម្បីបើកគណនីឥណទានបានលុះត្រាតែមានការស្នើសុំ
ជាផ្លូវការ
ដោយមានការចុះហត្ថលេខាពីអ្នកស្នើសុំ
ពីព្រោះហត្ថលេខាវាបញ្ជាក់ពីការទទួលខុសត្រូវលើកាតព្វកិច្ច ឥណទាននោះ ។
-
សំណើសុំមិនជាផ្លូវការ The Case for a Formal Application ជាសំណើដែលពាក់ព័ន្ធ ទៅនឹងឥណទាន
ដែលមានថេរវេលាខ្លី
ហើយអ្វីៗឋិតនៅក្នុងដំណើការនៃការស៊ើបអង្កេតនៅឡើយ ។
-
សំណើសុំជាផ្លូវការ ជាទម្រង់បែបបទឥណទាន ដែលមានលក្ខណៈសម្បត្តិពេញលេញ សម្រាប់អោយ
អ្នកវិភាគធ្វើសេចក្តីសម្រេចចិត្តបាន ។
-
តើពត៌មានអ្វីគួរស្នើ? What Information Should Be Requested? យើងគួរប្រមូលពត៌មានដែលពាក់ព័ន្ធទៅ
នឹងឈ្មោះ អាសយដ្ឋាន មិខរបរ
និងគោលបំណង ។ មុខរបរត្រូវបញ្ជាក់ពីអតីតភាពយ៉ាងតិច ៥ឆ្នាំ ។
រឺឯពត៌មានដទៃទៀតមានដូចជាប្រភពចំណូលទៀតមានការទទួលខុសត្រូវ អំពីទ្រព្យសម្បត្តិ
សមតុល្យគណនី នៅក្នុងធនាគារ កិច្ចសន្យាសងរំលោះ បរិមាណសាច់ប្រាក់ដែលខ្ចី
និងដែលបានសងរួចហើយ ។
-
ហត្ថលេខា និងកិច្ចសន្យា Signature and Contact ដើម្បីធានានូវលទ្ធភាពស្របច្បាប់
គឺត្រូវអោយអតិថិជន
ចុះហត្ថលេខាលើពាក្យស្នើសុំ ។
-
ការសម្ភាសឥណទាន The Credit Interview ជាការសួរផ្ទាល់ដើម្បីដកស្រង់នូវទស្សនៈរបស់អ្នកស្នើសុំ
។
ជួនកាលគេបង្កើតចំលើយនៅក្នុងសំនួរនោះតែម្តង
នៅពេលសម្ភាសនោះ ។
-
ការវិភាគសំណើសុំ Analyzing the Application ជាពត៌មានដែលមិនអាចទទួលយកបាន
ដូចនេះអ្នក
គ្រប់គ្រងធ្វើការវិភាគ
និងវាយតម្លៃលើពាក្យស្នើសុំនោះ ។ អាសយដ្ឋាន និងមុខរបរអាចអោយយើងដឹង ពីការទទួលខុសត្រូវលើកិច្ចសន្យា
និងជាប្រភពចំណូលអាចអោយយើងដឹងពីហានិភ័យឥណទាន ។
-
ការបង្កើតឡើងនូវការស៊ើបអង្កេតឥណទាន Indicating the Investigation to Make ជួនកាលអតិថិជន បានស្នើ សុំឥណទានក្នុងបរិមាណច្រើនមិនប្រក្រតី
ដូចនេះការស៊ើបអង្កេតមួយត្រូវបានបង្កើតឡើង ។
-
ការស៊ើបអង្កេតដោយផ្ទាល់ Information Supplies by Direct Inquiry អ្នកវិភាគឥណទានត្រូវចុះធ្វើការស៊ើប
អង្កេតដោយផ្ទាល់ដោយទៅជួបនឹងភ្នាក់ងារឥណទានព្រមទាំងបុគ្គលិកដទៃទៀតដើម្បីបញ្ជាក់អំពីការពិត
អំពីឆន្ទៈ និងលទ្ធភាពសង ។ ការស៊ើបអង្កេតដោយផ្ទាល់អាចធ្វើឡើងតាមរយៈ ការសន្ទនាដោយផ្ទាល់
ផ្ញើរសារ ឬទូរស័ព្ទក៏បាន ។
ដំណឹងល្អសម្រាប់អ្នករាល់គ្នា
ReplyDeleteឈ្មោះរបស់ខ្ញុំគឺ Amisha ខ្ញុំចង់ប្រើពេលវេលានេះដើម្បីព្រមានមនុស្សដែលស្វែងរកប្រាក់កម្ចីអ៊ិនធឺណេតនៅអាស៊ីនិងនៅជុំវិញពិភពលោកដើម្បីប្រុងប្រយ័ត្នដោយសារតែពួកគេបោកប្រាស់និងផ្តល់ប្រាក់កម្ចីក្លែងក្លាយតាមអ៊ិនធរណេត។
ខ្ញុំចង់ចែកចាយទីបន្ទាល់របស់ខ្ញុំអំពីរបៀបដែលមិត្តម្នាក់បានយកខ្ញុំទៅអ្នកអោយខ្ចីបន្ទាប់ពីខ្ញុំត្រូវបានបោកប្រាស់ដោយនារីម្នាក់ដែលអះអាងថានាងមកពីប្រទេសប្រេស៊ីល។ ខ្ញុំស្ទើរតែបាត់បង់ក្តីសង្ឃឹមរហូតដល់ខ្ញុំបានជួបជាមួយក្រុមហ៊ុនវិនិយោគ Suzan ។ Suzan បានផ្តល់លុយ 600 លានរៀលដល់ខ្ញុំក្នុងរយៈពេលតិចជាង 72 ម៉ោងដោយគ្មានការគាបសង្កត់។
ខ្ញុំមានការភ្ញាក់ផ្អើលនិងរីករាយដែលបានទទួលប្រាក់កំចីរបស់ខ្ញុំ។ ខ្ញុំសន្យាថាខ្ញុំនឹងចែករំលែករឿងនេះដើម្បីឱ្យប្រជាជនអាចទទួលបានប្រាក់កម្ចីងាយស្រួលដោយគ្មានភាពតានតឹង។ ដូច្នេះប្រសិនបើអ្នកត្រូវការប្រាក់កម្ចីសូមទាក់ទងពួកគេតាមអ៊ីម៉ែល: (suzaninvestment@gmail.com) ។ អ្នកនឹងមិនខកចិត្តទេ។
អ្នកអាចទាក់ទងខ្ញុំតាមអាស័យដ្ឋាន (Ammisha1213@gmail.com) ប្រសិនបើអ្នកត្រូវការជំនួយឬព័ត៌មាន (lukman.karina@yahoo.com) ដែលថ្មីៗនេះបានទទួលប្រាក់កម្ចីពីក្រុមហ៊ុន។
ទទួលបានប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកឥឡូវនេះក្នុងរយៈពេល 48 ម៉ោង
ReplyDeleteថ្ងៃល្អ
តើអ្នកចង់ក្លាយជាសហគ្រិនមួយចាប់ផ្តើមគម្រោងឬទិញអាផាតមិនឬតើអ្នកស្ថិតនៅក្នុងការលំបាកផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុជំនួយរបស់អ្នកមកដល់ឥឡូវនេះអ្នកបានបាត់បង់ការគេងដើម្បីព្យាយាមខ្ចីប្រាក់កុំទុកឱ្យក្តីសុបិន្តរបស់អ្នកស្លាប់សូមទាក់ទងលោកហ្វ្រេដឡារី (Fred Larry) សម្រាប់កម្ចីឆាប់រហ័សនិងទំនុកចិត្ត។
យើងផ្តល់នូវកម្ចីប្រភេទដូចខាងក្រោម:
1 កម្ចីរបស់ក្រុមហ៊ុន
2. កម្ចីអាជីវកម្ម
កម្ចីទិញផ្ទះ
4. កម្ចីដោយស្វ័យប្រវត្តិ
5. ឥណទានរថយន្ត។ ល។
យើងផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដល់អតិថិជនដែលមានភាពស្មោះត្រង់និងស្មោះត្រង់ដែលត្រៀមខ្លួនសហការជាមួយយើងក្នុងអត្រាការប្រាក់ 3% ពី 100.000 អឺរ៉ូដល់ 500.000.000.000.00 ។
ទាក់ទងយើងខ្ញុំយ៉ាងរហ័សតាមអ៊ីម៉ែលរបស់យើង (fredlarryloanfirm@gmail.com) ឬ (fredlarryloanfirm@hotmail.com)
លេខ Whatssap: +2347061892843
កម្មវិធី Skype: fredlarry12
បានចុះហត្ថលេខាលើ
អ្នកគ្រប់គ្រង
លោក Fred Larry
ទទួលបានប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកឥឡូវនេះក្នុងរយៈពេល 48 ម៉ោង
ReplyDeleteថ្ងៃល្អ
តើអ្នកចង់ក្លាយជាសហគ្រិនមួយចាប់ផ្តើមគម្រោងឬទិញអាផាតមិនឬតើអ្នកស្ថិតនៅក្នុងការលំបាកផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុជំនួយរបស់អ្នកមកដល់ឥឡូវនេះអ្នកបានបាត់បង់ការគេងដើម្បីព្យាយាមខ្ចីប្រាក់កុំទុកឱ្យក្តីសុបិន្តរបស់អ្នកស្លាប់សូមទាក់ទងលោកហ្វ្រេដឡារី (Fred Larry) សម្រាប់កម្ចីឆាប់រហ័សនិងទំនុកចិត្ត។
យើងផ្តល់នូវកម្ចីប្រភេទដូចខាងក្រោម:
1 កម្ចីរបស់ក្រុមហ៊ុន
2. កម្ចីអាជីវកម្ម
កម្ចីទិញផ្ទះ
4. កម្ចីដោយស្វ័យប្រវត្តិ
5. ឥណទានរថយន្ត។ ល។
យើងផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដល់អតិថិជនដែលមានភាពស្មោះត្រង់និងស្មោះត្រង់ដែលត្រៀមខ្លួនសហការជាមួយយើងក្នុងអត្រាការប្រាក់ 3% ពី 100.000 អឺរ៉ូដល់ 500.000.000.000.00 ។
ទាក់ទងយើងខ្ញុំយ៉ាងរហ័សតាមអ៊ីម៉ែលរបស់យើង (fredlarryloanfirm@gmail.com) ឬ (fredlarryloanfirm@hotmail.com)
លេខ Whatssap: +2347061892843
កម្មវិធី Skype: fredlarry12
បានចុះហត្ថលេខាលើ
អ្នកគ្រប់គ្រង
លោក Fred Larry
ទទួលបានប្រាក់កម្ចីរបស់អ្នកឥឡូវនេះក្នុងរយៈពេល 48 ម៉ោង
ReplyDeleteថ្ងៃល្អ
តើអ្នកចង់ក្លាយជាសហគ្រិនមួយចាប់ផ្តើមគម្រោងឬទិញអាផាតមិនឬតើអ្នកស្ថិតនៅក្នុងការលំបាកផ្នែកហិរញ្ញវត្ថុជំនួយរបស់អ្នកមកដល់ឥឡូវនេះអ្នកបានបាត់បង់ការគេងដើម្បីព្យាយាមខ្ចីប្រាក់កុំទុកឱ្យក្តីសុបិន្តរបស់អ្នកស្លាប់សូមទាក់ទងលោកហ្វ្រេដឡារី (Fred Larry) សម្រាប់កម្ចីឆាប់រហ័សនិងទំនុកចិត្ត។
យើងផ្តល់នូវកម្ចីប្រភេទដូចខាងក្រោម:
1 កម្ចីរបស់ក្រុមហ៊ុន
2. កម្ចីអាជីវកម្ម
កម្ចីទិញផ្ទះ
4. កម្ចីដោយស្វ័យប្រវត្តិ
5. ឥណទានរថយន្ត។ ល។
យើងផ្តល់ប្រាក់កម្ចីដល់អតិថិជនដែលមានភាពស្មោះត្រង់និងស្មោះត្រង់ដែលត្រៀមខ្លួនសហការជាមួយយើងក្នុងអត្រាការប្រាក់ 3% ពី 100.000 អឺរ៉ូដល់ 500.000.000.000.00 ។
ទាក់ទងយើងខ្ញុំយ៉ាងរហ័សតាមអ៊ីម៉ែលរបស់យើង (fredlarryloanfirm@gmail.com) ឬ (fredlarryloanfirm@hotmail.com)
លេខ Whatssap: +2347061892843
កម្មវិធី Skype: fredlarry12
បានចុះហត្ថលេខាលើ
អ្នកគ្រប់គ្រង
លោក Fred Larry
អ្នកស្នើសុំខ្ចីប្រាក់ជាទីគោរព
ReplyDeleteអ្នកមានបញ្ហាហិរញ្ញវត្ថុ? តើអ្នកចង់ចាប់ផ្តើមអាជីវកម្មផ្ទាល់ខ្លួនរបស់អ្នកទេ? ក្រុមហ៊ុនកម្ចីនេះត្រូវបានបង្កើតឡើងដោយអង្គការសិទ្ធិមនុស្សនៅជុំវិញពិភពលោកក្នុងគោលបំណងតែមួយគត់នៃការជួយដល់ជនក្រីក្រនិងប្រជាជនដែលមានបញ្ហាហិរញ្ញវត្ថុក្នុងជីវិត។ ប្រសិនបើអ្នកចង់ដាក់ពាក្យស្នើសុំខ្ចីសូមត្រលប់មកវិញជាមួយព័ត៌មានលម្អិតខាងក្រោមអ៊ីម៉ែលៈ elenanino0007@gmail.com
ឈ្មោះ:
ចំនួនប្រាក់កម្ចីត្រូវបានទាមទារ:
រយៈពេលកម្ចី:
លេខទូរសព្ទចល័ត:
អរគុណអ្នកហើយសូមព្រះប្រទានពរ
ជំនឿ
Elena
១២៣៤៥៦
ReplyDeletepukoko.2001
ReplyDeletepukoko.2001
ReplyDeletebbkk7968@gmail.com
ReplyDelete